Undrer du dig nogle gange over hvorfor der er så stor forskel på låneomkostningerne blandt de mange forbrugslån tilbud? Især ÅOP kan variere voldsomt. I den lave ende kan du få forbrugslån til ÅOP på under 10%. I den dyre ende kan det være flere hundrede procent. Selv svimlende 800% er mulig. Hvad stikker der bag?
Lånemarkedet siges at være meget konkurrencepræget. Men hvordan kan et lån med 500% ÅOP konkurrere med et på 8%? Det ligner umiddelbart en stinker. Men der er faktisk nogle ganske fornuftige forklaringer.
Er de dyre lån virkelig så dyre?
Kort sagt, nej, de er faktisk ikke så dyre som det umiddelbart ser ud til. Når det er sagt, så ja, de er som regel relativ dyrere end lån med lavere ÅOP. Og det skyldes flere faktorer.
ÅOP er et lovkrav. Alle lånydere SKAL oplyse de årlige omkostninger i procent. Meningen med det er, at det skal være nemt og overskueligt for kunden at sammenligne forskellige lånetilbud. Og her er ÅOP ganske udmærket – i princippet. Men i virkelighedens verden forholder det sig mere nuanceret end så. ÅOP giver rigtig godt mening for almindelige banklån, eller forbrugslån med en løbetid på mindst et år.
Men hvis du kigger efter, vil du se at de ”dyre” lån med høje ÅOP faktisk altid har kortere løbetider. Kviklån, hurtiglån, sms-lån etc. har typisk en løbetid på få uger til få måneder. Og i disse tilfælde bliver ÅOP misvisende. Du betaler nemlig kun en brøkdel af de nominelle ÅOP, når løbetiden er kortere end et år.
Her finder du i hvert fald de billigste forbrugslån.
Kort løbetid betyder altid højere renter
Du kan tjekke forholdet mellem ÅOP og løbetid på laanpenge-nu.dk.
ÅOP og løbetid har som sagt betydning for, hvor meget og hvor længe du skal betale af på dit lån. Jo kortere løbetid, jo højere er renten. Forestil dig for eksempel, at du skulle låne 3000,- kroner ud i 2 måneder, til renten af en kassekredit på 12% (årligt). Dvs. at du vil tjene hele 60,- kroner, hvis lånet betales tilbage til tiden. Inkluderet i disse 60 kroner er alle dine administrative udgifter som lånyder, inklusive forsikringer, lønninger, og meget mere.
Hvor meget overskud kan du få med sådan et foretagende?